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金融小知识 | 贷款利率知多少

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随着经济的发展,工商企业的业务经营环境日益复杂,个人借贷活动在日常生活中时有发生,了解基本的金融小知识,以知识为武器,维护自身合法权益。


1贷款利率概念 


贷款利率是指借款人使用贷款时支付的价格。


2贷款利率分类


(一)按照币种不同分类


 可以分为本币贷款利率和外币贷款利率。


(二)按照是否浮动分类


按照借贷关系存续期内利率水平是否变动来划分,可以分为固定利率和浮动利率。


固定利率:指在贷款合同签订时即设定固定的利率,在贷款合同期内,借款人按照固定的利率标准支付利息,不会有变化。


浮动利率:指借贷期限内利率随物价、市场利率或者其他因素变化相应调整的利率。


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(三)按照利率标准制订者分类


可以分为:法定利率、行业公定利率和市场利率。


法定利率:是指政府金融管理部门或者中央银行确定的利率;


行业公定利率:是指非政府部门的民间金融组织确定的利率;


市场利率:是指随市场供求关系变化而自由变动的利率。


提示:目前,我国的银行机构以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的贷款市场报价利率(LPR)为贷款的法定利率。银行经向辖区中国人民银行备案,在规定的浮动幅度内,可以以法定利率为基础自行确定利率。


3利率的表达方式 


年利率:以百分比表示,如年息九厘写为0.9%,即每千元存款一年利息9元;


月利率:以千分比表示,如月息九厘写为9‰,即每千元存款一个月利息9元;


日利率:以万分比表示,如日息九厘写为90‱,即每千元存款1天利息9元。


如:某小贷公司的借款合同与客户约定贷款月利率为1.5%,则对应的年利率换算就为1.5%*12=18%;在民间借款中贷款利息多说的是月息,比如常见的月息8厘、月息1分5,其实对应的月利率就分别为0.8%、1.5%,换算成年利率即为9.6%(即:0.8%*12个月=9.6%)、18%(即:1.5%*12个月=18%)。


提示:按监管规定,金融机构的资金利率对外表述统一为年利率。


换算公式:


年利率=月利率*12(月)=日利率*360(天)


月利率=年利率/12(月)=日利率*30(天)


日利率=年利率/360(天)=月利率/30(天)


4银行如何计息


银行可采用积数计息法和逐笔计息法计息利息。


(一)积数计息法:按实际天数每日累计账户余额,以累计积数乘以日利率计算利率。


计息公式为:


利息=累计计息积数*日利率,其中累计计息积数=每日余额合计数。


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(二)逐笔计息法按预先确定的计息公式


利息=本金*利率*贷款期限逐笔计算利息,具体有三种情况:


1、计息期为整年(月)的,计息公式为:


利息=本金*年(月)数*年(月)利率


2、计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:


利息=本金*年(月)数*年(月)利率+本金*零头天数*日利率


3、计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数。


计息公式为:


利息=本金*实际天数*日利率


提示:逐笔计息法的三个计算公式实质相同,但由于利率换算中一年只作360天,但实际按日利率计算时,一年将作365天计算,得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算,央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此,当事人和金融机构可以就此在合同中约定。


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