01

今天我们来讲一讲保险的历史。

其实，保险发展到至今，产品越来越多，你能想到的东西，它都保了。

像人的疾病、残疾、生死、养老、教育，以及住宅，宠物，车辆等等。

目前大致可分为财产保险、人身保险、团体保险。（具体了解参考：4W4H法则，每个家庭必备的财务手册）

可以说只要关乎我们身边的一切事物，都可以通过保险来得到保障。

但很多人不知道的是，其实保险已经有4000年历史了。

最早是在公元前2500年前，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金。

而同一时期，古埃及的石匠成立了丧葬互助组织，用交会费的方式相互安葬；

古罗马帝国士兵们也以集资的形式，为阵亡将士的遗孀提供生活费用。

这是人类最早的互助形式。

而随后海上贸易蓬勃发展，出现了海上保险，出现书面合同形式的保险。

1347年10月23日，人类诞生了第一张保单。

这张保单的主人是商人乔治.勒克维伦，承保的是从热内亚到马乔卡的航程。

这张保单规定：如果中途货物发生了损失，将向他支付一定的费用作为赔偿。

不过具体的承保方式比较模糊。

而真正意义上第一份完整的保险契约，是1384年3月24日签发的一份货物保单，被后人称之“比萨保单”。

这张保单承保了从法国南部的阿尔兹运到意大利比萨的一批货物。

其中，里面标注了明确的保险标的和保险责任，如海难事故、海盗等。

这就是最早的财产保险的记录，而关于人的保险，那可真的是一部血泪史。

02

如果大家高中上过历史课，就知道过去黑奴的悲惨现状。

15世纪末，哥伦比亚发现了新大陆，开启了人类的大航海时代。

这个时候，其中有一种特殊的货物诞生了，就是把非洲黑奴运送到美洲。

由于条件恶劣，船舱中将近三分之一的黑奴在到达目的地就会死亡。

那个时候，海上财产保险已经成型。

于是，奴隶主们把黑奴当作货物进行投保，如果黑奴死了就能得到保险公司的补偿。

但是不久之后，大家就注意到了一件事情。

在海上，还有许多海难和风暴危险，一旦黑奴和船员都遇到风险，船员却因为没有投保，没有得到赔偿。

船员家属们心里就觉得不平衡，认为我们白人这么高贵，生命难道不值钱吗？后来才有了我们现在的人身险。

当时这种险种其实很像现在我们买的长期意外险，只单纯保意外身故，还不是我们现在所说的寿险。

像大家如果买过保险，一定知道保险是越年轻越便宜，这个是怎么回事呢？

其实大家不知道的是，其实保险有两大特征：

第一，是在整个群体中进行损失分散，也就是说风险转移，大家各自缴纳一点小钱放进一个资金池来承担发生的风险；

第二，是基于大数法则对未来进行准确的预测，也就是说每个人的风险是不一样，如果每个人缴纳同样的钱，对于每个人其实是不公平的。

设计人的保险，我们就要对人的生命风险进行大数法则的预测。

说到这里，我们要感谢一个人：著名的天文学家哈雷。

他不仅发现了哈雷彗星，还发明了“哈雷死亡表”。

1693年，他以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制出一套生命统计表。

保险公司的精算师，就是依据这类生命统计表来计算人身保险保险费、责任准备金、退保金。

目前中国大陆的保险是根据2017年第三套生命表作为保险定价的依据。

哈雷

03

像现在，其实还有很多类型的保险，其实背后都是有很多人类的辛酸和教训。

我再说一个：重疾险。

像大家平时买保险，消费者其实常常搞不清分不清报销的医疗险和给付性质的重疾险。

那我讲一个故事，是关于重疾险的来源，或许大家就明白了。

来看这么一张图片。

照片中的男士是巴纳德博士Dr. Marius Barnard（马里尤斯.巴纳德，1963年南非的心脏外科医），旁边的女士是他的患者。

1967年，照片中的这位女士当时34岁，离婚后，带着两个孩子生活。

有一天，她来到诊所，巴纳德医生发现她很消瘦，而且经常疲劳，交谈过程还出现了大量流汗和咳嗽。

最后，她的X光照片显示，在她的肺部出现了阴影，是癌细胞。

巴纳德医生通过手术，帮助她切除了癌细胞肿块，并告诉她休息3~5年就会完全康复。

巴纳德医生非常有信心这位女士会痊愈。

但是，不幸的是，两年的持续追踪，巴纳德医生发现这位患者的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移。

当这位母亲找到巴纳德医生时，她呼吸急迫，脸色苍白，不断在哭泣。

眼神中布满了对死亡的恐惧。

她说她刚从工作岗位上回来。

她希望巴纳德医生救助她，她还有两个孩子需要照顾。

她在两年前做完手术后，休息了几个星期后就参加了工作，因为她需要养自己两个孩子，没有工作，就意味着没有收入。

两个月后，她的病情加重，立刻去世了，留下了她两个孩子。

如果她生前患病后，能够3~5年在家躺着休息，不用去工作，她有很大概率痊愈。

这件事触动了巴纳德医生，他认为医生可以救治病人，甚至可以延迟和挽救病患的生命，但现在他发现，作为医生他无能为力。

不能解决这些患者因为缺钱而放弃治疗，而只能继续去工作的难题。

于是，巴纳德医生夜不能寐，多方联系后，他找到南非当地的一家保险公司，想要他们帮忙设计一种保险产品。

要求在患者在被确诊为重大疾病的时候，能够获得一笔钱作为治病和康复的费用。

这笔钱可以帮助患者3~5年不用工作，在家或者医院康复，期间用这笔钱还可以抚养自己的小孩教育开支，可以还房贷车贷等。

而给小孩投保的时候，除了承担小孩医疗康复费用外，父母双方其中一个人可以辞去工作来专心照顾小孩，重疾险就相当于承担另一半的收入补偿。

巴纳德医生把重疾险比喻成一种生的希望，是上帝的礼物。

1983年，全世界第一张重大疾病保险诞生了，之后很多国家开始响应，也在上世纪传入中国。

所以，网上不是流传着这么一句话嘛：有些人活着，他其实已经死了；有些人死了，他还活着。

对于患者而言，除了生命终结之外，还有一种叫做财务生命的终结。

对于巴纳德医生而言，即便他去世了，他所倡导的重疾险，却让很多人活了下去。

04

为什么我要讲保险的历史呢？

其实我也启示大家，人类的起源来自大海，关于人的保险也来自大海。

我们的一生，就像茫茫人海之中的一艘艘船舶。

遇到风暴来临的时候，让我们这艘船选择抛弃船上一件件的货物。

旅途之中，总有一些人不幸离开，无法和我们继续航程。

货运公司之所以每次起航都必须投保，并不是认为这一次航行就一定会发生风险，而是知道我们无数次航行之中所积累的巨大风险。

我们也需要考虑的也不是这一天，这一年，而是我们人生这一场旅途。

遇到海难的时候，你会选择不断抛弃各种货物去拯救船上所载的人。

网上有一个问题，如果发生海难，最后船上只剩下你，孩子，配偶的时候，这个时候船舶裂开了，需要抛弃一个人，你会选择谁？

再漏水的时候，怎么办？

做父母的很伟大，牺牲自己，留下孩子，但是孩子独自漂流在海上，没有大人帮忙，也不一定能生存下来。

这艘船在我看来，就是我们的家庭，外面不断灌入海水就是灾难。

说真的，问问我们内心或者家庭其他成员，如果发生海难，我们会怎么办？

大难临头各自飞，还是另一半放弃所有也要救你，还是为了家庭，我们宁愿牺牲自己。

我们讨厌选择，也不想去测试另一半，或者是自己挣扎的内心，那不如配置一份重疾险，不让别人选择，我的生命我自己做主。

经济独立，思想独立，生命独立。

这三个独立，是我觉得作为我们生活在这个社会所要做到的，也是我对人生的一贯看法。

以上是我浅薄的看法，希望对你有用。