如果你手里有闲钱，想买一点低风险理财，就是不管咋样都可以保本，
不愿意承受亏损风险，那么，保证收益的增额终身寿和年金险，就是非常好的选择。
下面就来聊聊增额寿和年金险，为什么值得买？
买了年金险和增额终身寿，未来拿的钱是确定的，白纸黑字写入合同中，具有法律效力。不管保险公司自身盈亏，不管市场行情变化，利率如何变化，以后都必须按照合同约定的执行，一辈子都是近3.5%复利，确定性非常强。不要看不上现在3.5%复利，这几年银行利率是下降的，这大概也是一个未来利率的趋势，去年买的理财产品还有4%的年利率，现在能买到3.5%的就已经不错了。其实看看余额宝这类理财就知道了，一开始是6%多的年利率，没几年，现在都不到2%了。还有90年代那会儿，银行存款利息能到10%+，而长期寿险预定利率也能接近9%左右，但当时大多人也瞧不上保险的9%。随着经济增速的放缓，利率不断下行，现在1年期存款利率都下跌到1.5%了，而当年买了近9%收益率的保险产品的人，现在还能拿着这么高的收益，现在看似"低”利率实则已经处于高位，利率高低都是对比出来的。同样都是安全稳健的产品，但银行存款利率都是下降趋势，大额存单也不例外，尤其是今年，很多3.5%的大额存单都要靠抢了，再过几年，几十年还会有多少？国债也一样，这些年一直在跌，最近10年期国债收益率下降到2.79%了。
而增额终身寿险和年金，未来有多少钱都是合同里已经确定好的，而且跟银行存款不同的是，它是按复利计算，就是利滚利。以3.5%复利来计算，10年就超4%单利，30年就超6%单利，
（单利转化为复利公式：1+n*r=（1+i）^n（n是年限，r是单利，i是复利））
现在买上，其实就是替未来的自己优先占到一个高利率的坑位，往后一定也会庆幸此时的未雨绸缪，一如90年代那一批幸运儿。比如金满意足臻享版，在保险合同生效满14个月后，就可以申请减保，里面的钱随时可以拿出来，但注意减保后基本保险金额不能低于500元。直到身故时可以将一笔增值的财富传承给自己的子孙后代。另外，现在投保后，未来有更多充裕的资金，还可以选择继续加保，同样是在线上可操作。而养老年金，在投保时就可以约定好什么时候开始领取固定的年金，这类产品本质是人寿保险，带身故/全残保障，什么时候人没了，赔多少钱都会写入合同。每款产品约定的赔付情况可能不同，但不管什么时候离世，至少能拿回已交保费，不至于亏。比如金满意足臻享版，假设30岁买，35岁时还没交完费就走了，是已交保费×1.6倍、现金价值，哪个多就赔哪个。线上线下只是购买途径的不同，产品本质还是保险公司出的，购买成功会给到电子保单，与纸质保单有一样的法律效力。最后，不用怕保险公司倒闭。在严格的监管制度下，保险公司倒闭概率很小。即使发生了，根据《保险法》第八十九条、第九十二条的规定，也会由其他保险机构来承接保单，合同依旧有效，该给付的依旧会给。拿安邦保险来说，它解散后，保单主要由大家保险来承接，依旧有效，现在也正常经营着。最后
未来利率下行是大方向，增额终身寿和年金险，可以提前锁定利率，
买了后未来有多少钱就定下来了，不会再变，就非常稳健可靠。
