必学知识丨个人征信和企业征信分析的重点究竟在哪？

文章发布于：2021-09-13 11:54:51

个人信用报告的信息包括以下栏目：

1、个人基本信息：包括个人姓名、电话、地址、工作单位、居住地址（性质）、职业等。

2、信用概要：贷款汇总、信用卡汇总。

3、信用交易明细：如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保、历史贷款记录等信息。

4、对外担保记录。

5、查询记录。

个人基本信息分析重点：

1、身份信息中电话号码如多年还在使用，说明借款人较踏实稳定。

2、配偶信息：留意前妻前夫信息，能更进一步了解客户。

3、居住性质：住房性质自置、未知或租房。

4、职业信息：能体现借款人人生历程，有无外地工作经历，留意是否还会外出。有无经营失败项目，与现在经营项目有无连贯性。

贷款明细分析重点：

1、未归还贷款总额，分析客户资产负债比例，是否过度负债。

2、分析历史贷款记录，是否和发展进程相匹配，是否符合逻辑。

3、近期有无到期需要一次性归还本金的到期贷款，要落实借款人的还款来源。

4、根据其他银行贷款到期日期来决定我们的放款金额和期限，在客户归还其他银行贷款前收回我们的贷款。

5、通过还款方式、月还款金额分析客户融资成本，月还款压力，从而确定我们的放款金额。

6、信用记录分析，征信能反映出近24个月的还款记录，“/” 是代表未开立账户，“*” 是代表本月没有还款,即本月未使用，N是代表正常还款中， C是代表结清销户， G是代表结束（坏账核销）。

7、“1” 是1个月内的逾期，以此类推，7个月及以上均显示“7”。

对客户逾期的容忍度，“1”---“2” 客户可能忘记还款，“3”以上的逾期，我们需要分析借款人的偿还能力、还款习惯和还款意愿。

信用社农户贷款经常有“7”以上的逾期，特殊情况特殊对待。其他银行还款记录较差，增加我们的管理难度，习惯已成自然。

信用卡使用情况分析重点：

1、信用卡透支关注授信额度、当前透支额度、一定要记入负债。

2、透支额度是否较满，说明借款人较超前消费、较激进。

3、大额信用卡注意是否是卡分期，如果是，则是和贷款差不多，需要每月分期还款，一定要计入月开支。

4、信用卡和银行贷款略有不同，借款人的责任感更差一些，逾期情况较为普遍，客户经理需要引导和教育客户。

对外担保情况分析重点：

1、虽然对借款人外担保的金额不计入负债，但需要谨慎这增加了客户的负担，增加了我们风险。

2、可以计入借款人对外担保金额，降低公司放款金额，防范风险。

查询记录分析重点：

1、近期查询次数较多，说明借款人资金较紧张。

2、查询银行未发放贷款，说明借款人不符合该银行借款要求，也要谨慎。

3、同一时间段查询后又无银行放款记录，询问借款人是如何解决当时的资金短缺，可问出隐形负债。

4、因为公司征信报告无查询机构名称，查询较多借款人无法自圆其说，可要求借款人提供自己查询的人民银行征信，目的看清查询机构名称利于我们分析。

5、其他小贷公司要求借款人自己提供征信，一般“查询明细”中查询原因为个人查询和网上查询和信用卡审批。

企业征信分析：

1、企业基本信息（企业名称、注册时间、地址等）。

2、主要出资人信息。

3、企业直接管理人，高管信息，及以前任职的单位。

4、有直接关联的其他企业（投资关联、出资人关联）。

5、当前负债信息概要。

6、已结清负债概要（与企业发展是否匹配）。

7、负债历史变化情况（三年记录）。

8、信贷记录明细（债权银行）。

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